Как банки обманывают по кредитам

Обманывают ли банки заемщиков?

Как банки обманывают по кредитам</span>» width=»300″ height=»197″ class=»alignleft size-medium» /></p><p> • Новости • Тема дня • Обманывают ли банки заемщиков? Stock.XCHNG</p><p>С 1 июня банки будут обязаны раскрывать реальные эффективные кредитные ставки, в которую должны входить все выплаты по кредиту.</p><p> Это хорошая новость для заемщиков — ведь комиссионные и штрафы могут превратить 20% по кредиту в 50%. Тем не менее, многие специалисты считают, что проблема эффективных ставок еще долго останется актуальной.</p><p> Об этой проблеме и о способах ее решения рассуждают Дмитрий ЯНИН, председатель КонфОП, и Александр ЖЕЛЕЗНЯК, предправления Пробизнесбанка.</p><p><strong>БАНКИ ОБМАНЫВАЮТ ЗАЕМЩИКОВ? ДА!</strong></p><p><strong>Считает Дмитрий ЯНИН, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)</strong></p><p><strong>Банкиры стараются убедить общественность, что заемщику достаточно предоставлять график платежей и общую сумму, которую ему придется в итоге заплатить за кредит.</p><p> Но здесь банкиры лукавят, потому что прекрасно понимают, что такое эффективное использование капитала, которое они демонстрируют в своих отчетах перед акционерами.</p><p> Это насколько хорошо деньги работают, а самый главный критерий эффективности как раз и есть эффективная процентная ставка. </strong></p><p>Если потребителю дают информацию только о графике платежей и итоговой сумме, он не может оценить, сколько реально стоит кредит, а следовательно, не в состоянии сравнить аналогичные продукты других банков.</p><p>Сегодня банкиры манипулируют сознанием потребителя с помощью различных маркетинговых приемов. Например, проходит модная акция «10-10-10», когда выдается потребительский кредит на 10 месяцев под 10% годовых с первоначальным взносом 10%.</p><blockquote class=

У потребителя складывается ощущение, что кредит обойдется ему в 10% годовых, но на самом деле эффективная кредитная ставка показывает, что это 23,4% годовых. И таких манипуляций много. Вы можете, к примеру, мне сказать, дешевле ли схема «9-9-9», чем предыдущая? И я тоже не смогу так сразу ответить: надо считать, приводить все данные к общему знаменателю.

Эффективная кредитная ставка как раз позволяет это сделать. Она является важнейшим элементом честной конкуренции в системе кредитования.

АКЦЕНТ

Сегодня банкиры манипулируют сознанием потребителя с помощью различных маркетинговых приемов

Но основной сыр-бор разгорелся из-за того, что разумный человек, если ему крупно написать на договоре: «Кредит будет стоить 70% годовых», — такой заeм брать не станет. Он еще подумает, зачем ему кредит в 70% годовых, когда инфляция в стране 9%, а депозит банк предлагает ему за 12% годовых.

Предвижу возражения: дескать, если все кредитные организации покажут эффективную ставку 70% годовых, то потребителю некуда будет деваться. Такого не будет, сегодня на рынке уже есть конкуренция.

Есть банки, которые кредитуют в разы дешевле, но их честные предложения выглядят, к сожалению, также «привлекательно», как и предложения банков «Хоум кредит» и «Русский стандарт».

Есть кредиты в 20%, в 15% годовых, и это уже близко к мировым стандартам.

Однако я достаточно сдержанно оцениваю инициативу Банка России, согласно которой с 1 июля 2007 года кредитные организации должны будут раскрывать в договорах эффективные ставки по кредитам. Инструкция Центробанка больше походит на жест отчаяния.

Это, мягко говоря, половинчатое решение ведомства, в чью компетенцию эти вопросы напрямую не входят. Соответственно, у этого решения есть как плюсы, так и минусы.

Главный минус состоит в том, что Центробанк не может регламентировать, и в своей инструкции не регламентирует, каким образом информация об эффективной процентной ставке будет доводиться до потребителя.

В США, например, основная информация по кредиту для заемщика (размер кредита, срок, эффективная ставка) должна размещаться на 1-й странице договора в виде таблицы. Это максимально простая форма уведомления потребителя о том, на что он решился и сколько ему это будет стоить.

А поскольку ЦБ не регламентирует этот вопрос, то могу себе представить, как будет происходить уведомление нашего отечественного потребителя об условиях договора.

Для информации найдут мелкий нечитаемый шрифт, достаточно сжатый, с минимальным интервалом, поместят ее где-нибудь на последней странице договора.

Надеяться на то, что наши банки будут афишировать эффективную ставку, не приходится, потому что не в интересах лидеров рынка пластиковых карт и экспресс-кредитования демонстрировать, во что на самом деле обходится потребителю кредит.

Еще один важный минус инструкции Банка России в том, что в эффективную процентную ставку не заложены сопутствующие платежи, которые сейчас сопровождают кредитование.

Да, все комиссии банка в эффективную ставку включены, но сюда не отнесли платежи за так называемые навязанные услуги (страховки, платежи сторонним организациям, например органам регистрации прав недвижимости, и т. д.). А ведь страхование жизни при экспресс-кредитовании очевидно притворно.

Когда это делает страховая компания, аффилированная с банком, можно предположить, что доход от этой услуги делится между владельцами группы. Сегодня и «Русский стандарт», и Хоум кредит энд финанс банк, и банк «Авангард» — все они используют схему навязанной страховки.

Чем она опасна? Во-первых, стоимость такого страхования высока, вовторых, это плохой продукт изначально, потому что родился искусственно, вне конкуренции. Помните, в советские времена были продуктовые наборы, когда сомнительные продукты сопровождали хорошие. Так вот банки сейчас применяют те же технологии, которые были присущи 80-м годам.

Поэтому решение Центробанка по внедрению эффективной процентной ставки, к сожалению, не будет решать основной вопрос — информирование потребителя.

кстати…

Клиенты против банкиров: кто кого?

29 января 2007 года общество защиты потребителей «Блокпост» при поддержке Роспотребнадзора подало иск против банка «Русский стандарт» о незаконности взимания комиссий за обслуживание счета.

Дело об административном нарушении возбуждено по статьям «Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре» и «Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя» (части 1 и 2 статьи 14,8 КоАП РФ).

По словам представителей Роспотребнадзора, причиной возбуждения дела стали обращения граждан, в которых указывается, что при заявленной ставке по кредиту в 29% «Русский стандарт» выдает кредиты по ставке 100%. В одной из жалоб была названа цифра в 400%.

Уже 23 марта банк «Русский стандарт» выиграл в Басманном районном суде Москвы дело о незаконности взимания дополнительных банковских комиссий.

Суд отказал «Блокпосту» в удовлетворении иска к банку «Русский стандарт», сославшись на принцип свободы договора, который был добровольно подписан клиентом, после предварительного ознакомления с условиями получения займа. Это первый случай в спорах о кредитовании, когда решение по подобному делу принято в пользу банка, а не заемщиков.

В январе 2007 года Роспотребнадзор выиграл аналогичное дело против «Хоум кредит энд финанс банк».

Ведомству удалось доказать в суде, что комиссии за ведение ссудного счета, которые брал со своих заемщиков банк, противоречат Закону о защите прав потребителей и переплаченные за кредит суммы надлежит вернуть клиенту.

Банк оспорил постановление чиновников в суде, но проиграл дело в трех инстанциях. «Хоум кредит энд финанс банк» еще раз попытался оспорить предписание Роспотребнадзора об устранении нарушения, но суд в первой инстанции опять не поддержал банкиров.

В Роспотребнадзор поступила жалоба на то, что в екатеринбургском СКБ-банке для получения кредита необходимо открыть ссудный счет, за обслуживание которого банк взимает комиссию. Ведомство оштрафовало банк на 10 тыс.

 руб. и потребовало устранить нарушение. Попытка банка обжаловать штраф в первой инстанции не увенчалась успехом.
По мнению экспертов, сейчас разрыв между заявленными и реальными ставками банков достигает 30—50%.

Ведомство Геннадия Онищенко не раз подчеркивало, что намерено активно бороться с ущемлением прав потребителей в банковском секторе.

На мой взгляд, проблему сможет решить закон «О потребительском кредите». Он должен стать базовым документом в урегулировании всех проблем, связанных с отношениями клиента и банка, в нем же должны быть прописаны все вопросы, касающиеся эффективной ставки.

Впрочем, кроме проблемы с эффективной процентной ставкой, есть еще один способ, к которому прибегают банкиры на развитых рынках, — это механизм обмана потребителей с помощью системы непропорциональных штрафов за неаккуратное погашение кредита.

Потребитель вроде бы действительно виноват, но доказать, что штраф неадекватен наказанию, очень сложно.

Или будет внедрен еще один механизм манипулирования потребительским поведением, как в Великобритании, когда без уведомления потребителя банк увеличивает лимит по кредитной карте. Например, изначально предлагается кредитная карта на $5 тыс.

Люди расплачиваются по ней и ждут, когда из банка придет отказ: «Всё, ваши деньги кончились». Но кредитные организации без уведомления повышают заемщику лимит, он тратит больше, а потом его штрафуют за то, что он не гасит основной долг и проценты.

Полагаю, что эти механизмы скоро будут внедрены и в нашей кредитной системе.

БАНКИ ОБМАНЫВАЮТ ЗАЕМЩИКОВ? НЕТ!

Утверждает Александр ЖЕЛЕЗНЯК, председатель правления Пробизнесбанка (Группа Life)

Уже больше полугода банковский рынок готовится к 1 июля 2007 года, когда, согласно требованиям ЦБ, банки должны будут раскрывать в договорах эффективные ставки по кредитам. В общем, ничего особо драматичного здесь нет.

Подобные правила существуют в ряде западных стран, но бизнес это не убивает. По сути, банки и сейчас указывают все платежи клиента по обслуживанию долга в договоре.

Другое дело, что не все потребители хотят вникать в условия кредитования, когда от обладания желаемым товаров их отделяет лишь подпись.

Проблема, собственно, в другом в попытках ряда организаций отсудить у банков взимаемые якобы незаконно комиссии. Если это явление, при поддержке государственных ведомств, станет массовым, то Россию ожидает очередной дефолт. Давайте попробуем посмотреть на сложившуюся ситуацию со всех точек зрения.

Последние несколько лет мы наблюдаем существенный рост кредитования населения. По данным Банка России, к марту 2007 года банки выдали населению кредитов почти на 2 трлн. руб. Это означает, что 2 трлн. руб.

влились в экономику через приобретение автомобилей, недвижимости, бытовой техники и услуг.

Согласно отчетам Госкомстата, доля кредитов, полученных населением, в номинальном приросте оборота розничной торговли в России составляла в 2004 году 54%, а в 2005 — все 79%.

АКЦЕНТ

Почти 80% случаев невозврата или просрочки приходится на мошенничество заемщиков

Благодаря кредитам последние три года торговля остается одной из самых быстрорастущих отраслей российской экономики. В среднем рост составляет 17—40% в год в зависимости от типа торговли. Активный прирост товарооборота стимулирует и производителей. Так, к марту 2007 юридические лица заняли у банков почти 8 трлн. руб.

, которые пошли на увеличение оборотов и расширение бизнеса. Эта цифра в 4 раза больше суммы, которую банки ссудили населению. Естественно, рост оборотов приводит и к росту доходов и, стало быть, уплаченных с них налогов. Например, в 2006 году, по статистике Федеральной налоговой службы России, было собрано 3,7 трлн. руб.

налогов (почти на 20% больше показателя 2005 года).

Одним словом, бум потребительского кредитования — большое благо для экономики в целом. Но благо ли это для каждого отдельного человека? Здесь, конечно, можно спорить. Однако, если разобраться, ситуация совсем не выглядит ужасной. На сегодняшний день доля просроченных или невозвращенных потребительских кредитов в среднем не превышает 2—5% от общего объема выданных суд.

При этом большинство неплательщиков вовсе не добропорядочные граждане, которые не смогли рассчитать финансовую нагрузку на семейный бюджет. Почти 80% случаев невозврата или просрочки приходится на мошенничество, против которого у банков практически нет возможности бороться, если следовать букве нынешнего законодательства.

Еще 10% — это «забывчивые» клиенты (командировка, отпуск и т. п.), которые вносят средства после первого же напоминания по телефону. 5% неплатежей приходится на несчастные случаи, приведшие к смерти или потере трудоспособности заемщика. И только 5% — это реально люди, перекредитованные в период отсутствия Бюро кредитных историй и повсеместного применения зарплат «в конвертах».

Таким образом, можно с достаточной уверенностью сказать, что россияне в большинстве своем незакредитованы и банки не стремятся «повесить» на них неподъемный долг. А та небольшая прослойка людей, подсевшая на «кредитную иглу» в силу собственной финансовой безграмотности, конечно, нуждается в помощи. И банки зачастую идут на реструктуризацию задолженности для таких заемщиков.

Ведь судиться в России, к сожалению, долго и зачастую бессмысленно.

Теперь давайте представим на секунду, что ситуация на рынке изменилась: начатая Роспотребнадзором и различными обществами «защиты» прав потребителей волна судов по возврату уплаченных комиссий из единичных случаев становится общей практикой.

С макроэкономической точки зрения это может привести к банковскому коллапсу. Давайте представим себе, что за короткий период времени банки должны вернуть комиссии хотя бы за год. Это, по меньшей мере, 300 млрд. руб. без учета пеней и штрафов.

Поскольку большая часть кредитов сконцентрирована в тридцати крупных банках, то мы легко получим ситуацию 1998 года.

Кому станет легче от того, что рухнут крупнейшие банки страны, не говоря уж о средних и небольших? Это как-то стабилизирует экономическую ситуацию? Представляете ли вы размах финансового коллапса? Как это согласуется со Стратегией развития банковского сектора, принятой Правительством РФ?

Впрочем, не исключено, что иски к банкам будет не массовыми, а индивидуальными. Тогда удар по банковской системе будет неконцентрированным и растянутым по времени. Могу предположить, что в этом случае большинство банков смогут пережить кризис. Но при этом банки тут же откажутся от большинства кредитных программ для частных клиентов.

Ведь без комиссий этот бизнес нерентабелен в силу плохо просчитываемых рисков и большой трудоемкости проверки и ведения заемщика. В итоге большая часть российского населения будет лишена кредитных ресурсов. При текущих доходах населения — в ряде регионов средняя зарплата не достигает и 3 тыс. руб. — это означает существенное падение уровня жизни.

Я уж не говорю о негативном эффекте падения покупательской активности для экономики.

Начатые Роспотребнадзором суды по возврату уплаченных комиссий приведут к банковскому коллапсу

Приведу один, очень близкий по духу нашей ситуации пример. В Бразилии в общественном сознании существует четкий стереотип: жилье нельзя отдавать в залог или отнимать.

В итоге, когда страна столкнулась с проблемой доступного жилья, ни один банк не осмелился предложить людям ипотеку, потому что общество не понимало, как можно лишить людей крыши над головой. Возникла ужасная для общества и экономики Бразилии ситуация.

Без ипотеки люди могли профинансировать покупку жилья только за счет наличных кредитов (ставки по ним легко переваливают 100% годовых) или жить в фавелах (трущобах).

Кто от этого выиграл? Конечно, 1—2% заемщиков могли бы лишиться жилья, воспользуйся они ипотекой, но в целом общество и экономика страны вышли бы на новый качественный уровень. Сейчас в России мы тоже балансируем на грани фола. Можно вернуть комиссии — кстати, взимаемые законно и прописанные в договорах, которые люди заключали по своей воле, — но потерять большую часть экономики.
кстати…

Считать нужно не точно, а верно

»… Анализируя методику расчета эффективной ставки, предложенную Банком России, АРБ обратилась к опыту зарубежных стран.

Законодательство большинства зарубежных стран с развитой экономикой регулирует вопросы информирования клиентов о предстоящих платежах по кредитам и/или доведения до клиента размера годовой процентной ставки.

Несмотря на различия в законодательстве разных стран, подход к вопросу включения тех или иных платежей в расчет процентных ставок аналогичен.

Общее заключается в том, что в расчет годовой процентной ставки (Annual Percentage Rate — APR) или в общие платежи по кредиту (Total Charge for Credit — ТСС) включаются только те платежи, которые зависят от поведения (воли) кредитора и клиента одновременно и которые могут быть установлены в договорах между ними. Считаем, что методика расчета эффективной процентной ставки должна быть уточнена Банком России с учетом сложившейся банковской практики и опыта зарубежных стран. Необходимо установить единые подходы к порядку расчета эффективной ставки, при этом из расчета должны быть исключены платежи, осуществление которых носит вероятностный, необязательный характер и размер которых не известен в момент предоставления кредита.

В связи с вышеизложенным полагаем необходимым:

исключить из расчета эффективной ставки платежи в пользу третьих лиц, осуществляемых клиентом за счет собственных средств без привлечения заемных средств от банка — кредитора (плата за осуществление безналичных расчетов для погашения кредита, страховые премии и т. п.);

исключить из расчета эффективной ставки неустойку (штрафы, пени) за нарушение условий кредитного договора;

определить перечень платежей за использование банковских карт, подлежащих обязательному включению в расчет эффективной ставки».

(Из письма Ассоциации российских банков первому заместителю председателя Банка России Геннадию Меликьяну от 29 марта 2007 г.)

Источник: Национальный банковский журнал Тема дня

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=309320

Как обманывают банки и способы борьбы с этим законными методами

Как банки обманывают по кредитам</span>» width=»300″ height=»134″ class=»alignleft size-medium» /></p><p>Здравствуйте, друзья!</p><p>Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.</p><p>За последнее время я написала множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.</p><p>К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.</p><p>Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?</p><p>Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.</p><h3>Непогашенная карта</h3><p>Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?</p><p>Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.</p><p>Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.</p><blockquote class=

Овердрафт – это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Непогашенный кредит

Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.

Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.

Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.

Беспроцентный кредит в магазине

Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали про рассрочку в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.

Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.

Мой единственный в жизни кредит – это на покупку телефона. Торговая сеть DNS объявила о рассрочке. Я решила взять более современную модель. Кредитором оказался Почта Банк.

При оформлении договора мне составили график платежей, который я посмотрела до подписания. Сумма к погашению значилась больше, чем стоимость телефона. Оказывается туда включили страховку. Я отказалась от нее. Представитель банка уверяла, что тогда кредит не одобрят. В таком случае я стала прощаться. Видя, что клиент уходит, мне выдали кредит безо всякой страховки и прочих переплат.

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Самой распространенной услугой является страхование. Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

  1. С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
  2. По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
  3. От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).
  4. Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.
  5. Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.
  6. Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться.

Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка.

Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

Разрешенный овердрафт

Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.

Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

Льготный период по кредитке

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период? Возможны 3 способа:

  1. С даты начала расчетного периода.
  2. С даты первой покупки.
  3. По каждой покупке в отдельности.

У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

  • снятие наличных,
  • безналичные переводы,
  • операции в казино и некоторые другие.

Заключение

Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.

Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.

Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаю, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.

Источник: https://iklife.ru/finansy/kak-obmanyvayut-banki-ulovki-metody-borby.html

Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов

Как банки обманывают по кредитам</span>» width=»300″ height=»151″ class=»alignleft size-medium» /></p><p>Кредитные специалисты любят невнимательных клиентов, которые не читают договор.</p><p> У кого из нас нет кредита? Разве что у младенцев. А кто из нас не раскаивался в содеянном, проводя очередной платеж? Кредитный специалист одного из банков на условиях анонимности рассказал корреспонденту «АиФ-Челябинск» о том, на какие уловки могут идти финансовые организации и чем рискует невнимательный клиент.</p><p>Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нжно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией.</p><p> На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.</p><p>Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.</p><p>«Мне довелось работать в магазине бытовой техники. Туда обычно посылают новичков для опыта, так как суммы кредитов небольшие, а поток народа позволяет быстро набить руку, — рассказывает сотрудник банка Руслан. — Не важно, что вы пришли в магазин всего лишь купить новое зарядное устройство для телефона, и засмотрелись на новый холодильник.</p><p> Каждый из кредитных специалистов в зале, а также продавец-консультант уже «охотятся» на вас. Как правило, все мы работаем в тандеме. В классической схеме уговоров на покупку к клиенту ненавязчиво подходит продавец, рассказывает о преимуществах одной модели, а потом другой.</p><p> Убедившись, что клиент уже «влюблён», продолжает нахваливать, упоминая между делом сладкие уху слова «акция», «распродажа», «самая выгодная цена в городе», «хит продаж», «всего две позиции в наличии». А уж потом подключается кредитный специалист.</p><blockquote class=

Цель его проста – доубедить: «Всего за 1500 рублей в месяц вы станете обладателем самой широкой плазмы последнего поколения» — волшебные слова для тщеславных и бережливых. В этом моменте главное, чтобы клиента не перехватил кредитный специалист другого банка, который предложит более выгодные условия».

Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.

Оболваненные мы

А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.

«Я сам неоднократно пытался проверить реальный процент по кредиту и понял, что сделать это не просто.

Многие из покупателей предпочитают не заморачиваться этим, радуясь тому, что, как им сказали, они будут платить один или два процента в месяц. На самом же деле отдать банку придется более 24 и 40 процентов соответственно.

Многим удобнее верить красивой рекламе о низких процентах, чем посчитать траты и понять, что их оболванили», — откровенничает Руслан.

Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину.

Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала.

Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.

Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта.

В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах. Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой.

Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.

О чем молчим?

Отдельная статья наживы – страховка. «Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику. Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате. Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала.

Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно. Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть», — рассказывает банковский служащий.

Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.

А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка. Это, конечно, выдумки. Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня».

Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера — как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности. Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия.

Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.

План продажи кредитов тяжелым гнётом висит над каждым менеджером.

Поэтому, чтобы его выполнить, кредитные специалисты приписывают к зарплате своих клиентов несколько цифр, заполняя строку «дополнительный доход», часто заполняется этот пункт тоже автоматически без дополнительно озвучивания. Главное потом, чтоб клиент не подвёл — за просроченную задолженность также предусмотрены карательные меры

Мнение

Игорь Кравченко, финансовый эксперт:

«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения. Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков — закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов. По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт.

Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме». Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.

Вячеслав Курилин, юрист:

«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.

Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности.

Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи).

При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.

Источник: https://pikabu.ru/story/otkroveniya_bankirov_kak_nas_obmanyivayut_pri_poluchenii_kreditov_5581754

Как банки обманывают при выдаче кредитов со страховками

Как банки обманывают по кредитам</span>» width=»300″ height=»178″ class=»alignleft size-medium» /></p><p><i>Расскажу сегодня о том, как банки обманывают своих заёмщиков при выдаче кредитов со страховками, и как их за это наконец-то начали наказывать.</i></p><h3><b>1. Включают страховку в сумму кредита</b></h3><p>Привычное дело: взять в кредит 200 тысяч, четверть отдать на страховку. Проценты по кредиту будут начислять на все 200 тысяч, хотя по факту на руки досталось гораздо меньше. Обычно банк даже не обсуждает возможность оплаты страховки за счёт личных средств заёмщика.</p><p> Роспотребнадзор использует для таких случаев статью о введении потребителей в заблуждение (ч.2 ст.14.7 КоАП РФ). Штраф по ней от 100 до 500 тысяч рублей, что обычно выше стоимости навязанной страховки.</p><p> Есть неплохой шанс, что при возбуждении Роспотребнадзором административного дела по вашей жалобе банк сам вернёт деньги за страховку, пытаясь предотвратить крупный штраф.</p><ul><li><b>Пример:</b>Житель Перми взял в кредит у банка ВТБ 205 тысяч рублей, из них 55 тысяч ушли на подключение к программе страхования. Цель кредита — потребительские нужды + оплата страховой премии. При этом у заёмщика согласие на оплату страховки не взяли и не указали в договоре, какая часть кредита на неё приходится. Плюс банк обманул с полной стоимостью кредита, которая якобы оказалась ниже процентной ставки по кредиту, что в принципе невозможно. Штраф 120 тысяч рублей (дело А50-39690/2017).</li></ul><h3><b>2. Не говорят, сколько страховая премия</b></h3><p>Вы знаете, какую часть вашего кредита забрали за коллективное страхование, но не знаете, сколько конкретно стоит сама страховка, а сколько осело в банке в счёт комиссии.</p><p> Часто размер комиссии банка в разы больше, чем переведено в страховую, но банк не считает нужным об этом писать в договоре. Потом юристы банка на суде скажут, что это «коммерческая тайна» и «нормальная предпринимательская деятельность».</p><p> Теперь суды считают, что заёмщик имеет право знать, сколько стоят посреднические услуги банка и непосредственно страхование.</p><ul><li><b>Пример:</b>Жительница Свердловской области оказалась коллективно застрахованной при получении кредита в банке УБРиР. Банк оштрафовали на 15 тысяч рублей по ч.1 и 2 ст.14.8 КоАП РФ. Суд признал, что банк фактически был страховым агентом, но не дал клиентке существенную информацию о размере своего вознаграждения и страховой премии (дело А60-18545/2017).</li></ul><h3><b>3. Заёмщик платит, но музыку заказывает банк</b></h3><p>Вы выкладываете за страховку немалые деньги, платите банку комиссию, но при этом оказываетесь лишь «застрахованным лицом». Договор на страхование уже заключён между банком и страховой, и вы ничего не можете в нём изменить.</p><p> Вам приходится мириться, что при страховом случае деньги пойдут банку, а не вам и вашей семье, потому что банк — выгодоприобретатель.</p><p> Ещё в договоре не окажется периода охлаждения на льготный отказ от страховки — потому что договор заключён с банком, а не с физлицом.</p><ul><li><b>Пример:</b>БМ-Банк (Банк Москвы) на 5 лет подключил своего заёмщика на платную программу страхования. Мужчина частично досрочно погасил кредит через несколько месяцев и захотел вернуть деньги за страховку, но ему отказали. Суды признали факт навязывания страховки, потому что за страховку платил заёмщик, а выгодоприобретателем оказался банк, и оштрафовали банк на 10000 рублей по ч.2 ст.14.8 КоАП. Ещё суд посчитал, что комиссию за подключение к страхованию брать нельзя, т.к. это не самостоятельная услуга банка (дело А56-19787/2016).</li></ul><h3><b>4. Не отключают программу страхования</b></h3><p>У некоторых банков комиссия за страхование берётся одним разом сразу за несколько лет. Другие предпочитают списывать комиссию за страхование каждый месяц.</p><p> По статье 32 закона «О защите прав потребителей» от практически любой услуги можно отказаться на будущее время.</p><p> В таком случае после заявления об отказе с вас не могут брать плату за услуги, однако с некоторыми банками это почему-то не работает.</p><ul><li><b>Пример:</b>Ещё в 2011 году жительница Якутии взяла в банке «Восточный» кредит по карте. В нагрузку стали брать ежемесячную комиссию за программу страхования (2018 рублей). Взыскать уплаченные комиссии по суду женщине не удалось. Тогда в 2016 году она написала в банк заявление на отказ от страхования. Банк написал, что оснований для отключения страхования нет, и продолжил списывать комиссию. Банку выписали штраф 100 тысяч рублей по ч.2 ст.14.7 КоАП (дело А04-355/2017).</li></ul><h3><b>Ещё о кредитных страховках</b></h3><p><i>Подписывайтесь на </i><i>канал кота-юриста в Дзене</i><i>, чтобы не пропускать свежие посты, и ставьте лайк! </i></p><p>Источник: <code>https://zen.yandex.ru/media/id/5a4bae8577d0e68ca07e5eff/5b199686b1b89c00a82ffd57</code></p><h2>Как банки обманывают клиентов при оформлении кредита</h2><p><img alt=Добровольно-принудительное страхование

Страхование жизни и трудоспособности является добровольным условием кредитования, но некоторые банки буквально обязывают заемщиков оформить полис, в противном случае устанавливают более высокую ставку или урезают лимит.

Для ипотеки это нормальная практика, но нередко кредиторы, чтобы получить дополнительный доход, навязывают страховку и для потребительских займов.

Обычно банк даже не обсуждает с клиентом возможность оплаты страховки из его собственных денег, а не из кредитных средств.

В итоге, страховая премия взимается из суммы кредита. То есть клиенту одобряют 200 т.р., а по факту он получает 150 т.р., при этом процентная ставка начисляется на первую сумму, а не на фактическую. Полная стоимость кредита существенно возрастает.

Недобросовестные организации сообщают заемщику о страховке в последний момент, перед подписанием договора, некоторые не предупреждают клиента о том, что % придется платить за всю сумму, а не полученную на руки.

В каких банках можно взять кредит без оформления страховки ⇒

Роспотребнадзор оценивает такие схемы по ст.14.7 КоАП РФ как введение потребителей в заблуждение. Штраф по этой статье варьируется в пределах 100-500 т.р. Если возбудить дело, есть шанс, что банк сам оплатит страховку во избежание крупных штрафных санкций.

Перед оформлением сделки требуйте от специалиста банка несколько показать обе программы — с пунктом о страховке и без него. Вы имеете право отказаться от страхования, но ставка по кредиту повысится.

Банки, одобряющие кредиты даже с плохой историей ⇒

Размер страховой премии

В отдельных случаях банк озвучивает полную сумму страхования, но не сообщает, сколько именно стоит страховка, а какая часть ушла в счет комиссии.

Размер комиссионного сбора банка может быть выше, чем переведено страховщику, но кредиторы предпочитают умалчивать об этом в договоре.

В судебных тяжбах юристы кредитных организаций говорят, что такая информация составляет коммерческую тайну.

Если банк фактически выступал страховым агентом, но не предоставил клиенту точных сведений о размере своего вознаграждения, суд может оштрафовать его по ст. 14.8 КоАП.

Клиент вправе требовать конкретизированную информацию обо всех дополнительных взносах. Перед подписанием договора попросите менеджера предоставить детальную расшифровку платежей, которые включены в полную стоимость кредита.

Отказ от отключения страховки

Банки могут сразу снимать всю комиссию по страховке за несколько лет и ли разбивать ее на регулярные платежи (например, один раз в год или месяц). Согласно ст.32 закона о защите прав потребителей, клиент вправе отказаться практически от любой услуги на будущее, если она еще не выполнена или выполнена не до конца.

Читайте, как правильно отказаться от такой страховки ⇒

С 1 июня 2016 года действует Указание ЦБ РФ, в рамках которого заемщики вправе отказаться от страхования, подключенного при оформлении кредита.

Для этого был введен так называемый период охлаждения (5 дней), в течение которого можно подать заявление с отказом от страховки.

Банк, который выступает страховым агентом, или страховая компания обязаны отключить услугу и вернуть клиенту всю стоимость страховки за вычетом того периода, когда она действовала.

Однако, не все банки соблюдают закон, и даже после подачи заявления клиента продолжают ежемесячно снимать плату за услуги страхования. Недобросовестные организации отказывают заемщику, объясняя это отсутствием оснований для отключения страховки. В этой ситуации рекомендуется обраться в суд, за незаконный отказ от отключения услуги банк могут оштрафовать по ч.2 ст.14.7 КоАП РФ.

Перед подписанием договора внимательно читайте раздел с порядком оплаты страховых услуг. Некоторые кредиторы, чтобы обезопасить себя, включают пункт о том, что при отказе от страхования процентная ставка повышается.

Реклама

Какие банки одобрят кредит без справок о доходе ⇒

Не до конца погашенный кредит

Кредит, погашенный не «до копейки», может стать причиной образования большого просроченного долга и снижения кредитного рейтинга. Такое возникает по ряду причин. Например, заемщик внес последний платеж до того момента, когда была начислена комиссия за пользование кредитом, или заплатил меньшую сумму по невнимательности.

Пользуясь положением о 3-годичном сроке исковой давности, недобросовестные кредиторы могут «тянуть» до самого окончания СИД, чтобы накопить побольше штрафных санкций. Некоторых клиентов о наличии просроченного долга оповещают спустя 2-3 года с момента его образования.

Чтобы избежать таких проблем, обратитесь в банк после закрытия долга и потребуйте справку о погашении кредита.

Овердрафт

Карты с овердрафтом — отдельный вид кредитования. Владелец такого продукта может потратить больше средств, чем есть на картсчете, но в дальнейшем он должен вернуть не только эту сумму, но и начисленные проценты. Главный недостаток этой услуги — высокие проценты.

Опцию овердрафта банк может включить в договор без уведомления клиента, а тот просто не заметит этот пункт в документе.

Если держатель карточки уйдет в минус хотя бы на 50 руб., услуга овердрафта вступает в силу, а на клиента налагаются дополнительные финансовые обязательства, о которых он может и не подозревать.

Пока заемщик не пойдет в банк и не напишет отказ от овердрафта, эта опция будет работать, а долг будет расти за счет комиссии и неустоек.

Например, в ВТБ24 за каждый день просрочке начисляется 0,6% от суммы задолженности.

ТОП лучших кредитных карт, которые можно получить бесплатно ⇒

Как не допустить такую ситуации:

  • при оформлении дебетовой карты уточните у менеджера, есть ли на ней овердрафт и как его отключить;
  • активируйте опцию СМС-оповещения, чтобы контролировать остаток по счету.

Запрет на досрочное погашение

Согласно законодательству, банки не вправе запрещать заемщику досрочный возврат кредита и взыскивать за это штрафы. Но для этого потребитель обязан предупредить кредитора о своем намерении в срок, указанный в договоре (например, за 30 дней).

Как правильно гасить кредиты досрочно, чтобы избавиться от долгов ⇒

Некоторые банки вводят заемщиков в заблуждение и вместо слова «штраф» указывают в договоре другу формулировку — «вознаграждение». Но такая маскировка не меняет сути дела, клиент имеет право подать судебный иск за незаконное взыскание штрафа. Как правило, суды удовлетворяют такие иски, но только при условии, что заемщик уведомил кредитора в положенный срок.

Покупка товара без переплат

POS-кредиты — это покупка товара за кредитные средства непосредственно в самой торговой точке. Такие услуги представлены практически в каждом крупном магазине цифровой техники, ювелирных салонах и т.д.

Потребителям предлагают выгодные кредиты без переплат, то есть фактически, в рассрочку. На деле большинство таких займов оформляются со страховкой под 30% годовых и более.

При отказе от страховки клиент на 99% получит отказ.

В какой банк обратиться, чтобы получить кредит без отказа ⇒

Недобросовестные сотрудники банков, работающие в торговых точках, могут и вовсе умолчать о страховке, покупатель узнает о ней только после заключения сделки.

Рекомендуется сразу уточнить у менеджера наличие и размер страховки. POS-кредит может обойтись в 2 раза дороже, чем стоимость товара. В этом случае выгоднее взять обычный потребительский кредит в банке. На это уйдет больше времени, зато переплата гораздо ниже.

Изменение процентных ставок

Если в договоре не указано, что банк вправе менять процентную ставку, стоимость кредита должна оставаться фиксированными на протяжении всего срока кредитования.

Крупные банки, которые дорожат репутацией, не пренебрегают этим требованием закона. Несмотря на это, заемщик должен уточнить у сотрудника условия и основания для изменения процентной ставки.

Если вы берете большой кредит на длительный срок, желательно отдать договор для проверки независимому юристу.

Какие сейчас самые низкие процентные ставки в банках РФ ⇒

Реклама

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/kak-banki-obmanyvayut

Advokat25
Добавить комментарий