Юридический анализ кредитного договора на незаконные пункты

Типичные незаконные условия кредитного договора

Юридический анализ кредитного договора на незаконные пункты</span>» width=»300″ height=»134″ class=»alignleft size-medium» /></p><p>Получая кредит в банке, редко кто из граждан полностью читает кредитный договор и общие условия кредитования, и уж совсем мало кто знает о своих реальных правах в отношениях с банками по поводу возврата кредита. В этой статье мы расскажем о том, какие незаконные условия зачастую включаются в кредитные договоры банками и какие права принадлежат гражданам при получении и возврата кредита.</p><h3><strong>Изменение банком процентной ставки по кредиту</strong></h3><p>В связи с нестабильной ситуацией в экономике в кредитных договорах все чаще встречается условие, согласно которому банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, по которой был выдан кредит. Очевидно, что банк никогда не уменьшит процентную ставку, а её увеличение приводит к тому, что гражданину приходится выплачивать гораздо большие суммы, чем те, которые были определены при заключении договора.</p><p>Подобное положение вносит существенный дисбаланс в отношения между банком и заемщиком, а также противоречит ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, не допускающей изменение условий кредитного договора без согласия гражданина.</p><p>Поэтому условие кредитного договора, позволяющее банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, незаконно.</p><h3><strong>Досрочный возврат кредита</strong></h3><p>Зачастую банки включают в кредитный договор условие, согласно которому досрочный возврат кредита запрещается или разрешается, но обусловлен определенными штрафными санкциями. Это условие банки объясняют тем, что досрочный возврат им невыгоден, поскольку возникают дополнительные расходы и убытки, связанные с повторным размещением средств.</p><p>Однако банки являются кредитными организациями, которые постоянно осуществляют деятельность по выдаче кредитов. Поэтому досрочно возвращенные деньги они могут тут же выдать в кредит другому лицу, возможно, под более выгодные проценты.</p><blockquote class=

Кроме того, согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ кредит, полученный гражданином для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, всегда может быть возвращен досрочно при условии уведомления банка не позднее, чем за 30 дней до предполагаемого возврата.

Таким образом, досрочный возврат кредита возможен всегда. Условия кредитного договора, запрещающие досрочный возврат или устанавливающие санкции за него, незаконны.

Требование банка о досрочном возврате кредита

В некоторых случаях инициатива по досрочному возврату кредита исходит не от заемщика, а от банка. Так для кредитных договоров типичны условия, предусматривающие возможность банка потребовать досрочный возврат кредита в случае увольнения заемщика, существенного снижения заработной платы, наступившей нетрудоспособности и т.д.

Логика банка состоит в том, что в этих случаях ухудшается финансовое положение заемщика, поэтому, скорее всего, он не сможет вовремя выплатить кредит и требуется срочно принимать меры по возврату полной суммы кредита, пока у заемщика еще есть имущество, на которое можно обратить взыскание.

Однако само по себе ухудшение финансового положения заемщика не является нарушением и не означает, что он не сможет вернуть кредит вовремя. Возможно, у него есть накопления, друзья, которые смогут помочь с выплатами и т.д. Только сама просрочка по кредиту может стать основанием для требования банка о досрочном возврате.

Таким образом, банк не может требовать досрочного возврата кредита в случаях, не связанных с просрочкой выплат по кредитному договору.

В каком суде рассматриваются споры между банком и заемщиком?

Обычно кредитный договор содержит положения, предусматривающие, что спор между банком и заемщиком должен рассматриваться в суде по месту нахождения банка, а не по месту жительства заемщика.

В результате, если банк находится в Москве, а заемщик в Санкт-Петербурге, заемщику придется на каждое судебное заседание ездить в Москву.

Совершенно очевидно насколько подобная ситуация ограничивает право заемщика на судебную защиту.

Закон о защите прав потребителей и Гражданский процессуальный кодекс РФ в их истолковании судебной практикой защищают права заемщиков в данной ситуации.

Если иск предъявляется заемщиком, то заемщик может сам выбрать: подавать иск в суд по своему месту жительства или по месту нахождения банка.

То есть в нашей ситуации заемщик может по своему выбору предъявить иск либо в Москве, либо в Санкт-Петербурге.

Если иск предъявляется банком, то у банка нет альтернативы – иск всегда должен подаваться в суд по месту жительства заемщика (в нашей ситуации – в Петербурге).

Условия договора, позволяющие банку обращаться с иском в суд не по месту жительства заемщика, а по собственному месту нахождения – незаконны.

Уменьшение размера ответственности за нарушение сроков возврата кредита

Установление ответственности за просрочку уплаты очередного взноса по кредиту является обычной и нормальной мерой, дисциплинирующей заемщика. Формы ответственности могут быть различны: установление дополнительной неустойки, увеличение процентной ставки по кредиту и т.д.

Но нужно помнить, что закон допускает уменьшение этой ответственности, если её объем явно несоразмерен убыткам банка. Поэтому если по вашему кредитному договору набежала серьезная неустойка, вы вправе требовать её уменьшения. При наличии спора конкретный размер, на который будет уменьшена неустойка, определяет суд.

Дополнительные комиссии банка

Существует несколько проблем, связанных с комиссиями, устанавливаемыми банками за дополнительные услуги, поэтому мы решили объединить их в один раздел и изложить списком:

Незаконно установление комиссий за ведение ссудного счета, а также комиссий за иные действия, не являющиеся самостоятельными банковскими услугами;

Незаконно установление комиссий за выдачу справок о состоянии задолженности перед банком;

Незаконно условие кредитного договора, допускающее изменение банком в одностороннем порядке тарифов, по которым оплачиваются дополнительные услуги.

Итак, мы описали основные проблемные аспекты, связанные с содержанием кредитных договоров. Рассмотреть все сложности кредитных договоров и права граждан при их заключении не позволяет формат данной статьи. Поэтому перед заключением кредитного договора, мы советуем провести правовую экспертизу его содержания, чтобы иметь полную и достоверную информацию о своих права в отношениях с банком.

Кроме того, в судебных делах, связанных с взысканием задолженности, знание юридических тонкостей кредитных договоров зачастую позволяет существенное снизить размер задолженности. Поэтому при возникновении спора с банком, обращайтесь за помощью к нашей компании, мы поможем успешно отстоять ваши права и защитить ваши интересы.

________________________________________________________

Благодарим за прочтение статьи. Теперь рекомендуем вам:

Источник: https://imright.ru/tipichnye-nezakonnye-usloviya-kreditnogo-dogovora/

Регистрация

Юридический анализ кредитного договора на незаконные пункты</span>» width=»300″ height=»184″ class=»alignleft size-medium» /></p><td><p>Кредитный договор — это официальный документ, заключенный клиентом с финансовым учреждением, которое предоставляет взаймы денежныесредства.</p><p> В договоре указываются обязанности и права сторон, рассматриваются финансовые нюансы сделки и условия штрафных санкций. После подписания документов стороны обязуются придерживаться согласованных параметров сделки.</p><p> При этом некоторые пункты договора могут быть незаконными.</p><p>Кредитор обычно сталкивается с обширным перечнемзаконодательных ограничений, защищающих права заемщика. Чтобы обойти действующие жесткие условия, прописанные в нормативных правовых актах, сотрудники юридических отделов крупных коммерческих банков и микрофинансовых организаций умышленно вносят в договор значительные правки.</p><p>Если финансовоеучреждение наотрез отказывается заключать с клиентом сделку по типовому договору, следует обсудить каждый пункт будущего соглашения, который кредитор пытается изменить.</p><p> Высококвалифицированные независимые консультанты, имеющие опыт составления и анализа финансовой документации, отыщут незаконные или полулегальные требования, которые финансовое учреждение умышленно указывает в соглашении с клиентом.</p><p><strong>Условия составления всех кредитных договоров без исключения регулируются:</strong></p><ol><li>Гражданским кодексом.</li><li>Законами об обороте электроннойдокументации, которая используется в сфере онлайн-кредитования.</li><li>Нормативными правовыми актами, отвечающими за защиту прав потребителей.</li><li>Законодательством в сфере банковской деятельности.</li><li>Постановлениями Центрального банка.</li><li>Рекомендациями от Ассоциации коммерческихбанков.</li></ol><p>Отдельные законы касаются конкретных видов кредитов. Например, здесь указываются нормы для потребительского, ипотечного и ломбардного кредитования.</p><p> На протяжении нескольких лет продолжается разработка целого комплекса законов, которые предназначены для регулирования процесса микрокредитования.</p><p> Сейчас многиемикрофинансовые организации работают исключительно в рамках закона о микрофинансовой деятельности.</p><p><iframe title=

Отдельное внимание заслуживают законы о кредитной кооперации и деятельности коллекторов. Последний из перечисленных нормативных правовых актов был принят под давлением общественности после нескольких резонансных случаев вымогания долгов сотрудниками коллекторскихкомпаний, нанятых кредиторами для принудительного взыскания задолженностей.

С юридической точки зрения подписанный сторонами договор — это основной документ, официально регулирующий сделку. Любые устные соглашения будут игнорироваться на этапе судебного разбирательства. Во время возникновения спорных ситуацийоценивается в первую очередь выполнение сторонами условий договора.

Незаконные условия кредитования

Нелегальнымиусловиями сделки, которые кредитор может использовать во время заключения договора, считаются любые требования, противоречащие действующему законодательству.

Если конкретные параметры договора можно поставить под сомнение, заемщик имеет право оспорить в суде подписание документа, настаивая на аннуляции сделки. Чтобы избавиться от риска возникновения спорных ситуаций, придется уделить немного времени на изучение договора.

Привлечение профессионалов, отлично разбирающихся в юриспруденции, позволит тщательнопроверить соглашение.

Наиболее распространенные и популярные уловки финансовых учреждений:

  • Использование страхования жизни заемщика в качестве обязательного условия для заключения кредитного договора.
  • Одностороннее изменение условий сделки без согласования с клиентом.
  • Нерациональные условия наложения санкций, в том числе умышленно завышенный размер штрафов.
  • Отказ от фиксированной процентной ставки.Виды процентных ставок, какую лучше выбрать — узнайте подробнее
  • Завышенная комиссия за основные и дополнительные услуги.
  • Отсутствие уведомлений от кредитора о выполненной уступке прав требования.
  • Игнорирование финансовым учреждением условий возникновения технической просрочки.
  • Ужесточенные условия досрочного погашения долгового обязательства.
  • Навязывание бесполезных платных или условно бесплатных услуг.

Некоторые из полулегальных условий сотрудничества позволяют кредитным организациям повысить свою прибыль.

Поскольку использование запрещенных штрафов и прочих методов финансового воздействия на заемщика официально запрещено, подобные учреждения ищут доступные методы обхода законодательства.

Например, безобидные на первый взгляд условия кредитного договора на самом деле могут иметь двойное дно.

Законами регулируются только общие правила составления кредитного договора, но государство не предоставляет детализированный образец подобного документа.

Кредиторы имеют полное право самостоятельно разработать соглашение с учетом созданной в стране правовой основы.

Опытный юрист, хорошо знакомый с процедурой заключения договорных отношений между сторонами в сфере кредитования, без особых проблем отыщетлазейки, позволяющие обойти действующие законодательные ограничения.

Страхование заемщика

В процессе целевого и обеспеченного финансирования получение страхового полиса является обязательным условием заключения выгодного договора.

Речь идет исключительно о страховании имущества, которое заемщик предоставляет в качестве залога или получает взаймы. Страховка позволит погасить кредит в случае серьезного повреждения подобной собственности.

Если речь заходит обипотеке, застраховать придется недвижимость, в случае автокредитования — полученное взаймы транспортное средство.

Причины навязывания страхового полиса:

  1. Снижение риска невыплаты заемщиком кредита.
  2. Получение кредитором и страховой компанией дополнительной прибыли.
  3. Возмещение страховой компанией долга при наступлении указанного в договоре страхового случая.

Сопутствующие виды страхования обычно заемщику не нужны, ведь они используются исключительно для снижения рисков, с которым сталкивается кредитор. К тому же финансовые учреждения неплохо зарабатывают на оформлении страховых полисов. Для этого ими открываются собственные отделы страхования или заключаются партнерские договорённости с крупными страховыми компаниями.

Необязательным считается страхование:

  1. Жизни и здоровья каждого заемщика. Обычно требуется в случае заключения долгосрочных сделок.
  2. Ответственности клиента. Позволяет снизить риск просрочки регулярных выплат.
  3. Имущества, не принимающего участие в процессе кредитования.
  4. Жизни и здоровья членов семьи заемщика.

Отказ от страхования на этапе ипотечного, автомобильного и потребительского кредитования может привести к серьезным финансовым трудностям, если рассматриваемое имущество будет сильно повреждено в результате несчастного случая. Сопутствующие виды страхования будут абсолютно бесполезными для заемщика, поскольку они принесут выгоду только кредитору, который получит компенсацию даже в том случае, если клиент не нарушит условия договора.

В случае навязывания страхования заемщик имеет право:

  1. Обратиться в независимую страховую компанию, которая предоставитнаиболее выгодные условия для открытия полиса.
  2. Расторгнуть (аннулировать) заключенный ранее договор, если страхование было умышленно навязано клиенту сотрудниками финансового учреждения.
  3. Отказаться от страховки до оформления сделки. Сделать это можно абсолютно бесплатно. Кредитор не имеет права штрафовать клиента, который своевременно расторгнул устную договоренность.

Навязывание страхования жизни не является запрещенным приемом на этапе заключения кредитного договора, но наличие подобной дополнительной услуги обычно отпугивает потенциальных клиентов. Чтобы повысить спрос на свои продукты, финансовые учреждения скрывают факт наличия требований касательно программы страхования жизни и ответственностикаждого заемщика.

Для заемщика и кредитора безопасной считается фиксированная ставка по кредиту. Во время финансового кризиса многие компании воспользовались лазейкой в документации, позволяющей повысить ставки в результате роста инфляции и ухудшения экономическойситуации. В результате пострадали сотни тысяч заемщиков, финансовая нагрузка на которых значительно повысилась.

Сейчас на законодательном уроне одностороннее изменение ставок и прочих условийкредитного договора официально запрещено, если только стороны заранее не договорились о внесении изменений.

Одностороннее редактирование договора и параметров сделки без официального согласования является обоснованной причиной для обращения в суд.

Клиент может добиться как расторжения договора, так и компенсации убытков.

Комиссионные платежи

Коммерческие банки обычно берут несколько типов комиссионных выплат за предоставление тех или иных услуг. Размер подобных платежей прописывается в договоре. Прежде чем приступить к сотрудничеству, клиент может ознакомиться с действующей тарифной политикой на сайте или в офисе финансовогоучреждения.

Кредитор может потребовать выплату комиссии за:

  1. Рассмотрениезаявки.
  2. Ведение расчетного счета клиента.
  3. Выпуск кредитной карты.
  4. Оформление договора и выдачу кредита.
  5. Осуществление транзакций, включая перевод, снятие и обмен валюты.
  6. Досрочное погашение действующего долговогообязательства.
  7. Внесение регулярных платежей.
  8. Предоставление клиенту статистической и аналитической информации.
  9. Выдачу справок и прочих документов.
  10. Скоринг и предоставление кредитной истории.

Большинство из перечисленных видов услуг, для получения которых требуются комиссионные платежи, абсолютно бесполезны для заемщика. Их оплата необоснованна, поскольку кредитор не тратит ресурсы на предоставление подобных сервисов.

Рассмотрение заявки, выпуск карты, оформление договора — это те услуги, которые финансовое учреждение в любом случае обязано предложить потенциальному клиенту.

Некоторыекомиссионные выплаты вовсе запрещены, например, оплата досрочного погашения задолженности.

Солидные финансовые учреждения, которые заботятся о своем имидже, делая ставку на проведение активной маркетинговой кампании, отказываются от комиссионных платежей, способных отпугнуть клиентов.

Другие кредиторы поступают хитрее, объединяяразличные виды комиссий или включая их сумму в процентную ставку.

Потенциальный заемщик имеет право немедленно отказаться от заключения договора, в котором прописаны необоснованные комиссии.

Узнайте подробнее о скрытых комиссиях

Штрафные санкции

В кредитном договоре прописываются наказания, которые кредитор может использовать, если заемщик нарушил условия сделки. Обычно перечень санкций небольшой, но списокпровинностей, за которые клиент может поплатиться, чрезвычайно обширен.

Если за просрочку и отказ от внесения комиссионных платежей недобросовестный заемщик действительно заслуживает финансовое наказание, то санкции за преждевременное внесение денежных средств, неиспользование кредитного лимита и досрочное погашение действующего долгового обязательства выглядят абсурдно.

Максимальный и минимальный уровень штрафов не регламентирован законом. Размер подобных платежей всегда зависит от рыночных условий и тарифной политики кредитора.

Иногда даже незначительная ошибка может стоить заемщику нервов, времени и сбережений. Например, один из излюбленных штрафов финансовых учреждений связан с технической просрочкой.

Суть подобной уловки заключается в информировании клиента о просроченном долге через несколько лет после его появления.

Заемщик, осуществляя последний регулярный платеж, может случайно недоплатить небольшую сумму. В течение срока исковой давности (не более трех лет) кредитор не сообщает о наличии задолженности.

Лишь через 25–30 месяцев начнутся звонки от представителей финансового учреждения, но сумма долга на этот момент уже будет огромной. Примерно такой же механизмдействия связан с картами, на которых активирована услуга овердрафта.

Вот только владелец дебетового платежного инструмента может даже не подозревать о возникновении долгового обязательства.

Какправильно погасить кредит — узнайте подробнее

Для защиты заемщиков законом был урегулирован размер максимального годового штрафа, который сейчас составляет неболее 20% годовых. В перерасчёте на проценты эта сумма составляет около 0,1% в день. Ставка высчитывается от размера просроченной задолженности. Огромные штрафы начисляются только в случае договоров, заключенных до вступления в силу новых нормативных правовых актов.

Официально запрещены также любые штрафы и комиссии за досрочноепогашение, но допускается использование моратория сроком в несколько месяцев.

Если клиент проявляет твердое желание погасить кредит раньше согласованного в договоре срока, ему достаточно лишь предупредить сотрудников финансового учреждения о своем решении, примерно за 30 дней до момента внесения денежных средств на указанный в договоре расчетный счет организации.

Узнайте подробнее о нюансах досрочного погашения кредита

Тщательное изучение договора поможет заемщику избавиться от многочисленных проблем, которые возникают в процессе кредитования. На этапе непосредственного оформления кредитного договора заемщику придется внимательно изучить документ от корочки до корочки.

Иногда ушлые юристы так формулируют отдельные тезисы и целые разделы соглашения, что заемщик при малейшей оплошности сталкивается со значительными штрафами и риском потери личного имущества. Найтиподобные белые пятна в документе сможет только опытный юрист.

Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru 

Источник: https://subscribe.ru/archive/economics.fin.consumerloans/201811/05120249.html

Нет кредитного договора — нет кредитных отношений

Юридический анализ кредитного договора на незаконные пункты</span>» width=»300″ height=»225″ class=»alignleft size-medium» /></p><p>Не буду много писать. Просто хочу поделиться интересным определением Кемеровского ОБЛАСТНОГО суда от 12.09.2012 по делу №33- 7855. В теории я об этом давно подозревал, но на практике нашел первое такое дело…</p><p>Такие банки, как ХКБ, ТКС, Альфа…имеют неплохую коллекцию клиентов, пользующихся кредитками без договоров… вот бы все клиенты узнали о такой практике (как на примере с комиссиями)</p><p>Вот, собственно, само определение:</p><p>Дело № 33-7855</p><p>Докладчик: Гордиенко А.Л.</p><p><strong>АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ</strong></p><p>12 сентября 2012 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:председательствующего Гордиенко А.Л.,судей Гребенщиковой О.А., Пискуновой Ю.А.,при секретаре Арикайнен Т.В.</p><p>,рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гордиенко А.Л. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Щ. -Щ.1 на решение Новоильинского районного суда г.</p><p>Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года</p><p>по делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,</p><p>УСТАНОВИЛА:</p><p>ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. <br />Требования мотивированы тем, что … ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.</p><p>По условиям данного соглашения о кредитовании содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования кредитной карты, сумма кредитования составила рублей, проценты за пользование кредитом 20,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере … рублей, а заемщик Щ. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.</p><p>В настоящее время Щ. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.</p><p><iframe title=

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Щ. составляет … рублей, а именно: просроченный основной долг 360000 рублей; начисленные проценты … рублей; штрафы и неустойки … рублей.

С учетом уточненных требований, просил суд взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от … в размере рублей, в том числе: … рублей просроченный основной долг, … рублей начисленные проценты, … рублей начисленные неустойки.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере … рублей.

Решением Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года постановлено:Взыскать со Щ., … года рождения, уроженца … в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от …

в размере , в том числе: — просроченный основной долг; , — начисленные проценты, , — начисленные неустойки.

Взыскать со Щ., … года рождения, уроженца …

в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме..

В апелляционной жалобе представитель ответчика Щ. — Щ.1 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.В жалобе указывает, что судом не проверен представленный банком расчет задолженности, с которым ответчик был не согласен.

Считает, что суд в нарушение ст. 198 ГПК РФ не мотивировал свое несогласие с доводом ответчика, что договор кредитования прекращен …

Кроме того, в материалах судебного дела нет ни одного документа, который свидетельствовал бы о согласовании условий договора о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом.

Указывает, что при активации карты ответчику по телефону сказали, что проценты за пользование кредитом составляют … руб. ежемесячно, данные суммы ответчик заплатил.

Считает, что размер задолженности должен составлять …

ОАО «Альфа-Банк» принесены возражения на апелляционную жалобу.В суд апелляционной инстанции не явился ответчик Щ., о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.В судебном заседании представитель ответчика Щ. -Щ.

1, действующая на основании доверенности, поддержала доводы апелляционной жалобы.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» — Г., действующий на основании доверенности, просил решение суда оставить без изменения.

Пояснил, что документы, которые направлялись ответчику при заключении соглашения о кредитовании, не сохранились в архиве банка, ответчик активировал кредитную карту, пользовался кредитом, и обязан погасить основную сумму долга, проценты, неустойку.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, заявляя требования о взыскании задолженности по кредитному договору, истец ссылается на то, что … ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.

Данному соглашению был присвоен номер №№Во исполнение данного Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» перечислил Щ. денежные средства в сумме … рублей на условиях процентной ставки за пользование кредитом — … % годовых.

Согласно расчета задолженности по Соглашению о кредитовании № от …, представленного истцом, сумма задолженности Щ. перед банком с учетом произведенных платежей в счет погашения задолженности по состоянию на … составляет в размере …

рублей, из которых: рублей просроченный основной долг, рублей начисленные проценты, рублей начисленные неустойки.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере … рублей, суд пришел к выводу о том, что поскольку Щ. была получена и активирована кредитная карта, и им вносились платежи в погашение кредита, то между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

С данным выводом суда согласиться нельзя, поскольку он постановлен без учета фактических обстоятельств дела и с нарушением норм материального права.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст.

438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела видно, что по запросу суда апелляционной инстанции о предоставлении ОАО «Альфа-Банк» письменных доказательств заключения между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. соглашения о кредитовании №№ от …, а также документов, подтверждающие согласование с заемщиком Щ.

условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), представлен ответ об отсутствии запрашиваемых документов в архиве Банка. 
Щ. оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), а материалами дела не подтверждается, что ответчик Щ.

в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании от … № №, и был с ним ознакомлен.

Судебная коллегия считает, что поскольку ОАО «Альфа-Банк» не представлено доказательств, подтверждающих направление в адрес Щ. предложения, которое содержало бы все существенные условия кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Сам факт получения ответчиком по почте кредитной карты, нельзя признать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст.

435 ГК РФ, поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.

Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершал операции по карте, также не может в силу вышеуказанных положений закона подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др.

Представленные истцом в суд апелляционной инстанции документы, на получение ответчиком личной международной банковской карты ОАО «Альфа-Банк» от … (л.д.

154, 156), не могут рассматриваться в качестве соглашения о кредитовании от …

№№ поскольку данные документы были составлены для получения другой банковской карты, по которой не было предусмотрено получение кредита, и не относятся к рассматриваемому спору.

Таким образом, суд первой инстанции неправомерно пришел к выводу относительно заключения между сторонами соглашения о кредитовании от … за № № …
С учетом изложенного, решение суда законным и обоснованным признано быть не может и подлежит изменению в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ввиду нарушения норм материального права.

Судебная коллегия считает, что нет оснований для начисления и взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере …

% годовых, неустойки за несвоевременную уплату процентов и кредита, а также других платежей основанных на кредитном договоре.

Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, истцом не заявлялось, данного права истец не лишен.

Поскольку соглашение о кредитовании ничтожно, ответчик обязан возвратить истцу лишь фактически полученную сумму, снятую с банковской карты за минусом денежных средств уже внесенных ответчиком.Из расчета представленного ОАО «Альфа-Банк» (л.д.62-75) следует, что сумма снятая ответчиком с карты за период с … по … составляет 1 руб.

, а сумма внесенная ответчиком составляет…Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости изменить решение суда в части взыскания задолженности по соглашению о кредитовании и государственной пошлины, и взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в размере и государственную пошлину в размере …

, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.Расчет представителя ответчика, согласно которого долг Щ. составляет руб. (л.д. 135), не может быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку в нем не верно определен размер сумм выплаченных ответчиком.

Руководствуясь частью 1 статьи 327.

1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года изменить.Взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежную сумму в размере … копеек и государственную пошлину в размере … копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Источник: https://zakon.ru/Blogs/net_kreditnogo_dogovora__net_kreditnyh_otnoshenij/18051

Юридический анализ кредитного договора на незаконные пункты | Юр-Эрудит

Юридический анализ кредитного договора на незаконные пункты</span>» width=»300″ height=»206″ class=»alignleft size-medium» /></p><p>Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время , а не весь период кредита.</p><p>Экспертиза условий кредитного договора, как правило, происходит двумя способами. Результатом первого является меморандум с предложениями, где присутствует письменное заключение с ми к проблемным формулировкам, а также предложения по изменению определенных пунктов, способствующих уменьшению потенциальных рисков, выявленных в ходе экспертизы договора.</p><p>Произведя правовую экспертизу, вы сможете не допустить возникновения спорных ситуаций, а значит, удастся сохранить хорошие отношения с партнерами и избежать проблем с ними в будущем. Благодаря такой процедуре вы будете финансово защищены, а именно этого желает каждый деловой человек.</p><h3>Правовая и зкономическая экспертиза кредитного договора</h3><p><i>Зачастую перед организацией встает необходимость взять в аренду не все жилое помещение, а лишь его часть.</i></p><p>Чаще договор признается незаключенным, когда заемщиком выступает физическое лицо, в основном по мотивам совершения мошеннических действий сотрудниками банка или неустановленными лицами.</p><p>Независимая экспертиза кредитного договора. как она проводится? Важно Итог независимых исследований всегда один и тот же: заказчик получает от специалистов заключение с рекомендациями по оптимизации договора и устранению незаконных, неправомерных моментов. Обнаруживаются они, кстати, очень часто – такова специфика кредитования и работы банков.</p><p>Взимание дополнительных платежей в таком случае недопустимо.</p><p> Суд вынес решение – взыскать в пользу истца сумму комиссии за открытие ссудного счета, прием ежемесячных платежей по кредитному договору, а также процентов за пользование денежными средствами.</p><blockquote class=

Договор – главный документ, который определяет обязанности и права сторон, его подписавших. Экономическая и юридическая безопасность партнеров зависит от того, насколько грамотно он был составлен.

Не стоит забывать также об обзорах экспертов и отзывах потребителей. Чем больше данных о кредиторе соберет заемщик, тем ниже будет риск возникновения различных конфликтных ситуаций на этапе активного сотрудничества.

Можно однозначно сказать, что подобная работа должна быть произведена только опытными специалистами. Именно они смогут выявить все слабые стороны кредитного договора и установить, есть ли в нем нарушения.

Пожалуйста можно ли заказать в Роспотребнадзоре экспертизу кредитного договора и сколько стоит данная услуга?

Правовая экспертиза кредитных договоров С таким же успехом мы подготовим для вас договор на составление сметы (сметной документации) или на разработку чертежей, договор строительной, судебной или технической экспертизы, договор на разработку или экспертизу конструкторской или проектной документации, договор на разработку технических условий, на разработку материалов и оборудования.

Отдельно коснемся комиссии за досрочное погашение кредита: в судебной практике распространена позиция о законности такой комиссии в отношении юридических лиц и предпринимателей, поскольку досрочное погашение влечет за собой возникновение дополнительной выгоды на стороне заемщика.

И в этой сфере, как и в любой другой, есть риск нарваться на мошенников, которые зарабатывают на самых доверчивых клиентах. Примеры компаний В качестве примеров можно выделить некоторые компании.

В нем сказано, что маркировка пищевой продукции должна быть легкочитаемой, понятной, достоверной. Нельзя вводить покупателей в заблуждение и использовать неконтрастные цвета надписей и фона. К сожалению, законодательное регулирование мелкого шрифта в договорах недостаточно, поэтому в Роспотребнадзор поступает очень много жалоб от потребителей.

Московская, д. 107Б, офис 406 тел./факс в г. Москва: +7(495) 204-27-64 тел./факс в г. Калуга: +7(4842) 20-01-31 тел./факс в г.

Порядок проведения правовой экспертизы

Почему вы, рискуя намного больше, игнорируете свое право получить правовую помощь до подписания кредитного договора и возложения на себя обязательств? Думается, воспользоваться нашими услугами по проведению экспертизы кредитного договора – самый разумный подход ответственного человека.

Лидия Горохова* написала в банке заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. При этом незначительную часть денежных средств – 759 руб. из 316 000 руб. – она внесла отдельно, в тот же день и в том же отделении, через другой своей счет.

Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Если заемщик написал в заявлении о досрочном возврате одну сумму, а внес другую, меньшую, это еще не основание отказать в зачислении этих сумм.

При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее.

При ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитор имеет право требовать взыскания задолженности по кредиту, уплаты процентов, пени в судебном порядке. Причем основанием для обращения в суд может являться и нарушение порядка уплаты процентов.

Отметим, что помимо непосредственно предоставления оригинала кредитного договора кредитор может предоставить иные письменные доказательства в случае утраты кредитного договора, которые бы свидетельствовали о том, что такой договор заключался.

Пример из практики. Гражданка Д. подала исковое заявление к банку С., в котором требовала вернуть ей комиссию за открытие ссудного счета и комиссии за внесение ежемесячных платежей по кредитному договору.

Потенциально опасные условия договора. Распространенные ошибки, возникающие при составлении кредитного договора.

На законодательном уровне не существует единого унифицированного и универсального образца кредитного договора. С правовой точки зрения государственные органы, занимающиеся контролем банковской деятельности и финансового рынка, могут предоставить лишь несколько обязательных для выполнения требований.

Экспертиза кредитного договора предполагает проверку в нем указания порядка возврата займа и вариантов взаиморасчетов.

Своевременная экспертиза кредитного договора позволяет минимизировать все возможные риски или, по крайне мере, если вы не намерены отказаться от подписания договора, предупредит вас об их наличии и последствиях.

Как показывает практика, клиенты «ССГ Групп» значительно реже сталкиваются со злоупотреблениями банков. Наличие аргументированного отчета дает заемщику возможность разобраться даже в самых сложных вопросах построения сотрудничества. Юристы правового центра проводят экспертизу не только договоров займа.

Павел Гришко* потребовал, чтобы банк закрыл его банковский счет, открытый для учета кредиторской задолженности, и потребовал установить иной порядок учета кредиторской задолженности путем открытия ссудного счета. Банк отказался и пояснил, что для этого нужно погасить все долги, чего Гришко не сделал. Тот обратился в суд.

Но есть и другая позиция по этому вопросу. С одной стороны, действующее законодательство предусматривает свободу договора, что позволяет включать в кредитный договор в том числе и такое условие, ведь заемщик, подписывая договор, дает согласие на исполнение условий, предусмотренных в нем.

Финансово-кредитная экспертиза Если вы не намерены терять свои деньги, не стоит пренебрегать данным правилом, даже если сумма договора не столь значительна.

Стоимость проверки договора юристом не настолько велика, чтобы подвергать себя риску заключения неправомерной или невыгодной для вас сделки.

Цены на проверку договоров специалистами в области права стартуют от 2 тысяч рублей. Стоимость услуг зависит от:

  • сложности договора
  • срочности выполнения заказа
  • условий, в которых проводится экспертиза (несколько выше обычных расценок стоимость проверки договоров юристом с выездом на место его подписания)

Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.

Судколлегия по гражданским делам с выводами апелляции не согласилась. Банк не уведомил Горохову, что не зачислил 759 руб. в счет погашения задолженности.

В настоящее время широкое распространение получило закрепление в кредитном договоре условия в соответствии, с которым банк может уступить свои права по кредитному договору любому другому лицу, даже не имеющему лицензии на занятие банковской деятельностью. Такое условие кредитного договора суды в последнее время признают недействительным.

Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке. Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным.

Зачастую кредитный договор предусматривает, что при образовании задолженности по текущим платежам, штраф за просрочку исполнения денежного обязательства погашается раньше требований указанных в ст.319 ГК РФ.

Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных.

Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Один из самых распространенных и часто заключаемых договоров на территории нашего государства является договор аренды.

Иными словами, каждая предоставляющая займы организация может использовать уникальный документ, который будет на правовом уровне регулировать параметры сделки, поэтому договор часто составляется в пользу кредитора. В свою очередь основные интересы клиентов игнорируется, тем самым значительно усложняя правовые взаимоотношения между сторонами сделки.

Поскольку кредитный договор разработанный банком является договором присоединения. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся неправомерные условия.

В современном мире заключение кредитных договоров происходит очень часто. Но нередко они содержат в себе условия, которые нарушают права одной из сторон. А это влечет за собой негативные последствия. Чтобы их избежать, крайне важно прибегать к правовой экспертизе кредитного договора.

Источник: https://classicdb.ru/nasledstvennoe-pravo/8036-yuridicheskiy-analiz-kreditnogo-dogovora-na-nezakonnye-punkty.html

Банк незаконно навязывал гражданам невыгодные условия договоров кредитования и излишние услуги

Юридический анализ кредитного договора на незаконные пункты</span>» width=»300″ height=»203″ class=»alignleft size-medium» /></p><p>ООО «ХКФ Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ОАО «Капитал Страхование», ОАО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Оранта», ООО «Росгосстрах-Столица», ООО «СК «Согласие» нарушили пп. 4, 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции».</p><p>Дело было возбуждено по обращению гражданина, который заключил с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор в рамках  кредитного продукта HOME START/ «жилье с нуля».</p><blockquote class=

Договор кредитования заключался при условии страхования заемщиком рисков утраты и повреждения объекта недвижимости, причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а также риски утраты заемщиком права собственности на недвижимость. Страхование должно было осуществляться в страховой компании, согласованной с Банком (прямое указание содержалось в тексте договора кредитования).

Однако, действующее законодательство предусматривает обязанность заемщика по страхованию только предмета залога, а право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законом не установлено.

Антимонопольный орган установил, что Банк при реализации указанного кредитного продукта на основании агентских соглашений сотрудничал с шестью  страховыми компаниями (ОАО «Капитал Страхование», ОАО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Оранта», ООО «Росгосстрах — Столица», ООО «СК «Согласие», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (ранее — ООО «Чешская страховая компания»).

Как агент Банк находил и привлекал клиентов – физических лиц с целью заключения ими договоров страхования по видам страхования, указанным в приложениях к соглашениям.

Фактически Банк привлекал клиентов для страховых компаний только в рамках реализации собственных кредитных продуктов, одним из условий предоставления которых являлось обязательное страхование всех трех вышеназванных рисков.

Московское УФАС России посчитало, что агентские договоры Банка и Страховщиков ограничивали конкуренцию на банковском и страховом рынках и приводили (могли привести) к навязыванию заемщику условий кредитного договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, а также экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договора с определенным продавцом или покупателем.

Антимонопольный орган в т.ч. указал, что Банк ограничивал заемщика в выборе страховщиков.

Поскольку к моменту рассмотрения дела Комиссией Московского УФАС России (2 декабря 2009 г.) нарушение было добровольно устранено, предписание о прекращении ограничивающего конкуренцию соглашения и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции антимонопольный орган решил не выдавать.

Справка. В соответствии с  п. 4 ч. 1 ст.

11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами  уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами.

В соответствии с  п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

Текст решения см. http://moscow.fas.gov.ru/news.php?id=955

ООО «ХКФ Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ОАО «Капитал Страхование», ОАО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Оранта», ООО «Росгосстрах-Столица», ООО «СК «Согласие» нарушили пп. 4, 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции».

Дело было возбуждено по обращению гражданина, который заключил с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор в рамках  кредитного продукта HOME START/ «жилье с нуля».

Договор кредитования заключался при условии страхования заемщиком рисков утраты и повреждения объекта недвижимости, причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а также риски утраты заемщиком права собственности на недвижимость. Страхование должно было осуществляться в страховой компании, согласованной с Банком (прямое указание содержалось в тексте договора кредитования).

Однако, действующее законодательство предусматривает обязанность заемщика по страхованию только предмета залога, а право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законом не установлено.

Антимонопольный орган установил, что Банк при реализации указанного кредитного продукта на основании агентских соглашений сотрудничал с шестью  страховыми компаниями (ОАО «Капитал Страхование», ОАО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Оранта», ООО «Росгосстрах — Столица», ООО «СК «Согласие», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (ранее — ООО «Чешская страховая компания»). Как агент Банк находил и привлекал клиентов – физических лиц с целью заключения ими договоров страхования по видам страхования, указанным в приложениях к соглашениям. Фактически Банк привлекал клиентов для страховых компаний только в рамках реализации собственных кредитных продуктов, одним из условий предоставления которых являлось обязательное страхование всех трех вышеназванных рисков.

Московское УФАС России посчитало, что агентские договоры Банка и Страховщиков ограничивали конкуренцию на банковском и страховом рынках и приводили (могли привести) к навязыванию заемщику условий кредитного договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, а также экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договора с определенным продавцом или покупателем.

Антимонопольный орган в т.ч. указал, что Банк ограничивал заемщика в выборе страховщиков.

Поскольку к моменту рассмотрения дела Комиссией Московского УФАС России (2 декабря 2009 г.) нарушение было добровольно устранено, предписание о прекращении ограничивающего конкуренцию соглашения и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции антимонопольный орган решил не выдавать.

 

Справка. В соответствии с  п. 4 ч. 1 ст.

11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами  уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами.

В соответствии с  п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

Текст решения см. http://moscow.fas.gov.ru/news.php?id=955

 

 

полная версия статьи

Источник: https://moscow.fas.gov.ru/news/4260

Advokat25
Добавить комментарий