Юридическое решение кредитных проблем

Принятие кредитных решений. Когда «быстро» означает «хорошо» » Журнал ПЛАС №1

Юридическое решение кредитных проблем</span>» width=»300″ height=»147″ class=»alignleft size-medium» /></p><p>В середине 2000-х автору настоящей статьи довелось поработать с риск-менеджерами Украины, России, Польши, Чехии, Великобритании, США, Ирана.</p><p> Специалисты наперебой рассказывали о сложных системах верификации заемщиков, на деле же демонстрировали простенькие алгоритмы и маломерные уравнения.</p><p> Зато когда приходили национальные или центральные банки, псевдостратеги заявляли: «Скоринг не покажем – коммерческая тайна».</p><p>Раздобыл книгу «Financial Risk Manager Handbook», по которой сертифицировались умники, проработал и погрустнел – крайне линейно, прозаично, буднично: сплошной секрет Полишинеля. После руководства службой экономической безопасности понимал – мошенники не пожалеют средств нанять консультантов из бывших сотрудников банков, которые за сребреник подскажут, как обойти математические сети.</p><p>Поразмыслив, засел за построение модели абсолютной верификации: сформировал пространство факторов, потенциально влияющих на доверие к аппликанту, документам и процедуре, отметил случаи, которые «вылавливают» ответственные сотрудники. После заполнения диаграммы Карно-Вейча осознал, что коллеги из 528 возможных ситуаций отслеживают лишь 10,6% – целых 56 штук (см. рис. 1).</p><p>Рис. 1. Анализ эффективности существовавших зон рассмотрения достоверности и причин отказов</p><p>Хотя в виде дерева решений работа рисковиков выглядела благопристойно – ветвление идеально, последовательность разумна, охват значителен (см. рис. 2).</p><p>Рис. 2. Алгоритм абсолютной верификации и причины отклонения заявок на кредит</p><p>Насторожила одномерность – потенциальный клиент получал отказ по первой встретившейся причине, остальные не анализировались, т. е.</p><blockquote class=

множественные обстоятельства дела не изучались. Вспомнились языки программирования – как они классифицируются на интерпретаторы и компиляторы. Первые работают до нахождения единственной ошибки, вторые – выворачивают наизнанку все огрехи.

Ситуацию предстояло переломить.

Напрягала уверенность в корректности подхода, страшила классическая фраза: «Мы так в банке Х страны Y делали». Интересуюсь: «Зачем в первых строках кредитной анкеты запрашиваем ФИО?». Ответ вроде разумен: «Чтобы знать, как к клиенту обращаться».

Но зачем эти данные на ранних этапах? В первых строках анкеты ФИО бесполезны – в скоринг большинство персонифицированных текстовых строк не направляется, а время сотрудника и ресурсы системы на их заполнение тратим.

Эти данные лучше запрашивать после принятия кредитного решения – в таком случае банк не тратит время на отказников, а это 30% от популяции. То же касается названия организации – полезнее налоговые номера.

Уходя от произвольного текста, создал серию локальных скорингов не для клиентов (прерогатива рисковиков), а для товаров, специальностей и прочих свободно излагаемых фраз (см. рис. 3).

Рис. 3. Первичная база «опасности» текстовых полей

Попутно построил мощнейшую систему коррекции, преобразующую неверно введенные данные анкет – данные, встречавшиеся более пяти раз, приобретали начальный коэффициент доверия в 100%.

По мере накопления статистики отношение к городам, улицам, магазинам и товарам менялось – предыдущие случаи неплатежа создавали предпосылки ужесточения процедур, а действительные коэффициенты доверия снижались.

Собрав тысячи строк, вероятных для полей произвольного ввода, понял, что пора переходить к проектированию архитектуры решающей машины (см. рис. 4).

Рис. 4. Внутренняя архитектура системы моментального кредитного анализа

Программному комплексу дал имя CreditCheck, договорившись с риск-менеджерами, что строю «входные ворота», они же за собой оставляют последующий «фейс-конт­роль».

К этому моменту в Excel-прототипе накопились сотни интересных наблюдений. Например, оказалось, что добросовестные заемщики в далекие точки продаж не ездят, ограничиваясь трехкилометровыми зонами, центрами которых были адреса проживания, регистрации и работы. Мошенники же перемещалась на значительные расстояния – для них преобладали дистанции, превышающие 12 км от тех же адресов.

Чтобы «дважды не вставать», распланировал свести воедино анкеты и фронт-системы всех видов займа, начиная с потребительского и заканчивая ипотекой и кредитами малому и среднему бизнесу (см. рис. 5).

Рис. 5.

Центральное место CreditCheck в инфраструктуре банка

Полезным побочным действием стала возможность оценки работоспособности и загруженности серверов: в погоне за скоростью верификационных процедур установили журналирование времени исполнения, стремясь к тому, чтобы время проведения каждой операции не превышало 0,002 секунды, поэтому длительность задержек оказалась надежным индикатором здоровья технических систем.

Первой преградой промышленного внедрения стала чешская компания-поставщик фронт-системы, выставив в ответ на мой запрос неприлично крупный счет за документацию.

Решил поступить хитрее: запускал прототип разрабатываемой системы поверх браузера, в котором работала программа «недругов» и собирал информацию с помощью парсинга локальной копии веб-страницы.

Ответные реакции CreditCheck тоже возвращал в браузер, имитируя действия обычного пользователя (см. рис. 6).

Рис. 6.

CreditCheck работает поверх браузера, имитируя действия пользователя

Второй преградой оказалось противодействие «начальницы кредитного конвейера», сдерживающей автоматизацию из-за опасений снижения собственного влияния в организации вследствие сокращения количества подчиненных. Пришлось действовать «на кошачьих лапках», но, к счастью для всех, наступила долгожданная беременность руководителя, страсти поутихли, а к моменту возвращения дамы из декретного отпуска основные работы были завершены.

Третья преграда – саботаж подразделений ИТ-поддержки, которые не желали подучить математику, а обвиняли команду разработки в шифровании процедур и функций.

На деле «устрашающие» блоки кода были не чем иным, как таблицами скоринговых коэффициентов.

Для достижения мира потребовались недели переговорных баталий, которые завершились переводом части команды разработчиков в регулярное ИТ-подразделение организации.

Наиболее сложной задачей оказалось создание интерфейсов андеррайтинга. Большинство программных решений подобного класса предлагали вертикально сравнивать «левую» и «правую» руки – информацию, предоставленную заявителем, и имеющуюся в системе организации (см. рис. 7).

Рис. 7.

Экран сравнения предыдущей и текущих заявок системы Hunter

Многочисленные эксперименты показали, что сотрудники ошибаются в сравнении полей из-за усталости и эффекта ложной памяти: от частых совпадений разные строки инерционно кажутся одинаковыми. Спроектировал построчную сверку информации, выводя значение «Ок», чтобы в случае соответствия хранящихся и предлагаемых данных пользователи не теряли время на вычитывание текста (см. рис. 8).

Рис. 8. Экран сравнения данных физического лица в CreditCheck

Учитывая массовость заявок на заем, система распухла сведениями, которые клиенты предоставляли о себе и местах работы, что позволило быстро нарастить справочник организаций (см. рис. 9).

Рис. 9.

Экран сравнения контактных данных в CreditCheck

Несоответствие телефонов отдела кадров и бухгалтерии стало надежным индикатором недобросовестности авторов анкет, особенно при подмене стационарных номеров мобильными, принадлежащими  ранее отвергнутым аппликантам. Последние пытались вместо телефонов отдела кадров и бухгалтерии давали мобильные телефоны сообщников, в т. ч. и тех, кто ранее подавал заявку на кредит, но его не получил.

После автоматизированной процедуры сверки строк реализовал режим «караоке», при котором на экран выводились полные фразы к произнесению, с учетом имени говорящего и времени суток: «Доброе утро, (обращение по имени-отчеству)! Меня зовут Иван, звоню из (название) банка, чтобы уточнить информацию по клиенту (ФИО)!» (см. рис. 10).

Рис. 10.

Экран ых скриптов, или «Караоке» в CreditCheck

Таким образом, сотрудники из числа думающих превратились в киношных очаровашек: вместо того чтобы действовать по скриптам, им требовалось лишь обаятельно прочитывать предложенный текст и аккуратно фиксировать варианты ответа. Скоринг рисковиков, работающий на «последней миле», тоже проводил скорее для приличия: математики знают – искажение начальной выборки нежелательно, но CreditCheck на входе отсеивал 89,4% потенциальных неплательщиков уже через 11 месяцев функционирования.

Указание POS-агентам фотографировать заемщиков на телефон воспринималось с усмешкой ровно до тех пор, пока не начались повторные визиты в банк. Через год у 23% заемщиков удавалось отследить смену имиджа (см. рис. 11).

Рис. 11. Экран фотоверификации CreditCheck

Сложная работа кредитных аналитиков свелась к навигируемой очередности низкоквалифицированных действий, что позволило нанимать сотрудников с не самым высоким IQ и без значительного профильного опыта, т. е.

нетребовательных усидчивых и прилежных исполнителей. Комплимент преподнесли сайты хедхантеров, снабдив массовые вакансии фразой: «Сотрудников банка X просим не беспокоиться».

Дело в том, что рынок уже знал – сотрудники упомянутого банка X сами решений не принимают – это делает наша кредитная система. Забавно было наблюдать высоких начальников, которых без подготовки сажали на кредитный конвейер, и которые с завидным постоянством «принимали» верные решения.

Это в очередной раз подтверждало, что от людей процесс практически не зависит – система ежедневно удерживала количество отказов на заданном уровне.

Частотная статистика причин отказов позволила расположить строки кредитной анкеты в порядке, гарантирующем оптимальность заполнения с точки зрения длительности времени и стоимости ресурсов.

А когда достигли средней скорости решения в 1/6 часть секунды, акционер банка сказал: «Одобрение займа выглядит скоропалительным, замедли вердикт для автозайма, ипотеки и бизнес-кредита: клиенты помучаются ожиданием – больше ценить будут!».

Отдельная история – магазины. Мы «с ноги» открывали дверь к руководству сетей, заявляя невиданную скорость, гарантируя крупным денежным депозитом уровень одобрения. Достигалось это просто: выбирали лучших клиентов из приходящих, идеально домешивая невозвратчиков до выставленной планки – ни одного дня не ошиблись.

Интересной оказалась реакция рынка – стали говорить: «Сначала зайдем в банк Х, откажут – пойдем к другим». Высокая скорострельность сделала нас кредитно-финансовой организацией первого выбора, и люди с удовольствием «плюхались» на свободный стул POS-агентов.

Когда убедились, что процесс андеррайтинга стабилен, развесили плакаты с обещанием крупных скидок и даже бесплатности, если не уложимся в час. Ситуация изменилась в корне: раньше заемщики бурчали, что бумажная волокита долгая, а теперь мечтали, чтобы мы не уложились в заявленный срок. Однако никому не удалось протянуть время, выходящее за рамки щедрого обещания.

Итоги проекта оказались таковы:

1. Количество андеррайтеров снизилось в 11 раз.

2. 74% кредитных решений принято в автоматическом режиме.

3. Ручная обработка заявки в 90% случаев укладывалась в 35 сек.

4. Точность управления уровнем отказа для сетей составила 99,996%.

5. CreditCheck обработал 1,5 млн кредитных анкет, выдав $3 млрд займов.

Подводя итоги успешного года, на правлении меня спросили: «С такими скоростями вы точно проверяете всех заемщиков или действуете выборочно?». Ответил: «Сам не знаю, как машина работает». Повисла напряженная тишина, которую разрядил фразой: «Обсчитываем не только объект займа, но и ближайшее окружение из 14 человек». Но об этом поговорим в следующем материале.

Источник: https://www.plusworld.ru/journal/2020/plus-1-2020/prinyatie-kreditnyh-reshenij-kogda-bystro-oznachaet-horosho/

Решение Кредитных Проблем | Психология должника

Юридическое решение кредитных проблем</span>» width=»300″ height=»180″ class=»alignleft size-medium» /><br /> . . Наша компания уже более трёх лет на рынке вторичных долгов, помогает гражданам РФ, в закрытии просроченных кредитных обязательств в Банках , коллекторских организаций и МФО (микрофинансовые организации) со скидкой более 70%.</p><p>Оплачиваешь только по результату.</p><p> Без судов , юристов и банкротства ! <br /> Предусмотрена беспроцентная рассрочка на 12 месяцев. <br />Показать полностью…</p><p>Если требуется помощь в решении данного вопроса у тебя или твоих близких , напиши или позвони мне</p><p>И получишь бесплатную консультацию!</p><p>https://winlevel.ru/p/1833333</p><p> . . Полезный лайфхак! Узнайте ход исполнительного производства без посещения приставов Этот способ поможет вам узнать, не закрыли ли вам судебные приставы выезд за пределы страны? Согласно закону эта информация закрытая — она не находится в свободном доступе, а владеют ею только погранслужба ФСБ, Управление по вопросам миграции МВД и, соответственно, ФССП.</p><p>Показать полностью…</p><p>Самый простой способ — пойти к приставу и спросить, но тогда будьте готовы к тому, что даже если запрета не было, он сразу же появится</p><p> Итак, что делать? Пользоваться современными технологиями — все абсолютно законно, при этом даже из дома выходить не придется.</p><p>Итак, вам потребуется войти на свою страничку на Госуслугах и ввести номер исполнительного производства</p><p> А вот и сама инструкция:</p><p>1. Заходите на сайт Госуслуги в поле поиска введите «ФССП».</p><p>2. На открывшейся странице выберите третий вариант (Предоставление информации по находящимся на исполнении исполнительным производствам в отношении физ и юр.лица)</p><p>3. На открывшейся странице выберите четвертый вариант (Предоставление информации о ходе исполнительного производства из банка данных)</p><p>4. Теперь нажмите на ссылку “Электронная услуга” и нажмите справа — Получить услугу</p><p>5. На открывшейся странице заполните графу “Номер дела”, и выберите “заявление подается лично”, теперь тип заявителя — должник. Проверьте свои данные и нажмите “подать заявление”.</p><p>6. Через некоторое время (обычно через 5 минут) статус госуслуги изменится на</p><p>“услуга оказана” и появится файл формата с названием типа req_224711370162.html, который нужно скачать на компьютер и открыть в html редакторе, блокноте или браузере.</p><blockquote class=

7. В этом файле найдите строку O_IP_ACT_BAN_EXITПостановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации150110613347571501103299125613332017-01-28O_IP_RM_PLPDBT

которая и означает наличие запрета на выезд из РФ. В конце длинного номера стоит дата запрета. Если отсчитать от этой даты 6 месяцев, вы поймете, когда запрет закончится.

Не нашли заветную строчку? Можете быть спокойны, запрета на выезд у вас нет

Кстати, в этом же документе вы увидите все исполнительные действия, которые совершил пристав в отношении вас. Полезен такой лайфхак? Делится с вами другими полезными советами по этой теме?

#winlevel #закройкредит #реестр #просрочка #коллектор# антиколлектор #долг #выкупдолга #какнеплатитькредит #безкредита #банкротство

. Кредиты — благо или вред? Возьми кредит — и тогда твоя жизнь превратится в рай на земле! Осуществи свою мечту — путешествуй в кредит!

Показать полностью…Купи в кредит машину — именно на таких ездят успешные люди! Так кричат со всех сторон. Повсюду на баннерах изображены радостные люди, живущие в кредит. А на самом ли деле, они счастливы или просто кредитозависимы? Давайте разберем подводные камни жизни в кредит. Самое важное, кредит — это навязывание чужих желаний.

Реклама на телевидении, на радио, билбордах, листовках. Она окружает нас повсюду. Это сильный информационный наплыв, от которого никуда не уйти. В итоге человек начинает этому поддаваться. Ему очень хочется все приобрести. Он думает, что без этого он просто не будет счастлив. По статистике, каждый третий имеет по 2-3 кредита.

Не кажется ли вам, что людей загоняют в какое-то финансовое рабство. Тебе, может, совсем и не нужен мерседес последней модели. Нужна просто комфортная машина для передвижения всей семьи как по городу, так и за городом. А ты повелся, чтобы было как у всех, и взял кредит.

Теперь каждый день, ущемляя себя и свою семью в необходимом, относишь большую часть зарплаты за вещь, в которой нет необходимости. Давай рассмотрим, действительно ли эти покупки приносят счастье? Мотивом всех покупок является получение радости. Научным путем доказано, что состояние эйфории длится ровно полторы недели.

После этого действие заканчивается. Человек опять приходит в состояние уныния. А реклама ему опять: “Возьми новый гаджет. От его приобретения ты получишь море положительных эмоций! Пожалуйста, просто приходи и бери!” В кредит. Вы не задумывались что происходит? Таким образом в обществе идет подмена ценностей.

Нам показывают картину, что если ты будешь этим обладать, то у тебя будет определенный статус, удобства, радость. Тем самым разрушаются наши собственные ценности. Мы теряем себя. Мы смотрим на красивые картинки и забываем о своей индивидуальности. Становимся похожими друг на друга. Одинаковыми людьми, которыми легче управлять.

А казалось бы — просто кредит. Но есть моменты, когда кредит просто необходим. Взяв на это деньги, ты сможешь повысить уровень своей жизни: — учеба, которая будет обеспечивать тебя в будущем; — курсы и технологии, с помощью которых сможешь профессионально вырасти; — гаджеты, рациональное использование которых освобождает время для развития.

Так что перед тем, как взять кредит, задумайся: на что его потратишь? Потешить свое ЭГО или пустить в рост?

Дорогие подписчики, а для чего ВЫ берете кредиты?

. Портрет Клиента программы РЕЕСТР «ЗАКРОЙ КРЕДИТ» Мы составили для Вас краткую, но очень конкретную статью в которой рассказали каким Клиентам подходит программа Реестр «Закрой Кредит» Шекспировский вопрос «Быть или не быть…» клиентом программы «Реестр «Закрой кредит» у людей, имеющих долги по кредитам, не возникает: конечно, быть.

Показать полностью… Но тут стоит четко понимать, можете ли Вы стать нашим клиентом, поскольку компания «Вин Лэвел Капитал» работает с определенной группой должников. Так вот, чтобы развеять все Ваши сомнения, мы решили более обширно рассказать, кто может стать участником программы «Реестр «Закрой кредит», т.е. написать «Портрет клиента компании «Вин Лэвел Капитал».

1. Виды Кредитов Если у Вас возникла просрочка по автокредиту, ипотеке, или по займу, полученному под расписку, то в этих случаях наша компания, к сожалению, ничем помочь Вам не сможет, т.к. компания «Вин Лэвел Капитал» работает только с без залоговыми кредитами и кредитными картами. 2. Срок просрочки по кредиту.

Что касается сроков просрочки по кредиту, то она должна составлять не менее 6 месяцев, т.к. долги с такой просрочкой имеют перспективы взыскания, и кредитор может воспользоваться своим правом по обращению в суд и возбуждению исполнительного производства.

Если по истечении обозначенного срока просрочки долг будет иметь статус бесперспективного, у нас появится шанс выкупить его. 3. Банкротство физических лиц. Многие компании оказывающие юридические услуги предлагают своим клиентам, «Банкротство физического лица» как единственный способ рассчитаться с долгами по кредитам.

Мало кто объясняет все минусы и объем затрат на проведение такой процедуры, поэтому доверчивые клиенты принимают решение объявить себя банкротами.

Если Вы, решили подать заявление на признание себя банкротом и находитесь только в начале этого пути, тогда компания «Вин Лэвел Капитал» готова Вам помочь решить проблему по кредитам более выгодным и мирным путем, а именно выкупить Ваши долги со скидкой у Вашей кредитной организации.

В том случае, если Вы прошли процедуру банкротства, и по решению суда уже признаны банкротом, то выкупить Ваш долг по программе «Реестр «Закрой кредит» не получится. 4. Наличие удержаний по решению суда. Если у Вас уже имеются удержания по решению суда, то погашение долга по программе «Реестр «Закрой кредит» рассматривается в индивидуальном порядке.

Предположим, что удержания по исполнительному листу будет составлять 50 %, есть вероятность, что кредитор никогда не продаст ваш долг и участие в программе «Реестр «Закрой кредит» будет для вас нецелесообразным. Для решения таких ситуаций в нашей компании предусмотрен сервис «Умный юрист», который поможет снизить процент удержаний по исполнительному листу, и шансы, что банк продаст Ваш долг, возрастут многократно. Профессиональная консультация по защите интересов Должников по тел. + 7-9505104555 — Гульнара

https://winlevel.ru/p/1833333

. . . .

Источник: https://vk.com/zakroikredit_nv

Advokat25
Добавить комментарий